Mike 上午9时，平远县仁居镇邹坊村村委会很是热闹，村民们围在村党支部书记卓森身边，现场不时传出阵阵掌声。
“我想扩大规模，听说我们村是信用村，没有抵押物也可以贷款是吗？”养猪大户马海仁刚问完，种粮大户马均明就说：“农商银行给我们整村授信了1000万元，只要你是当地村民，信用好，就可以贷，我今年刚贷了40万元。”
马均明所说的“整村授信”，指的是以“整村”为单位，以户为主体，采取整村建档、逐户评级、统一授信的方式，对有需求的农户、农企等发放的信用贷款。
截至今年7月末，梅州全市农商银行对1156个行政村开展整村授信，授信金额79.56亿元，授信户数23.38万户，用信金额45.78亿元。
梅州市农商银行系统通过派驻金融特派员，深入开展调查，让信贷资金能够精准直达。受访者供图
破解担保难▶▶
让诚信更有“含金量”
正当马海仁兴致勃勃地介绍着养猪的经验和资金安排时，丰顺县潭江镇凤坪村的茶农钟老板也在规划着茶园规模的扩建，“不用抵押、不用担保，凭着我是凤坪村村民的身份，就拿到了50万元贷款。”
原来，钟老板扩大茶园规模急需资金支持，金融特派员蓝燕红了解情况后，结合凤坪村“整村授信”情况，对茶园进行实地调查，及时向其发放了50万元“茶农贷”，放贷快、利率低，解决了茶农的燃眉之急。
长久以来，一些农户为钱所绊，无抵押、缺资金、没保险，面临融资难、贷款难问题。究竟难在哪里，贵在何处？其中一大症结就在于金融机构难以判断企业的信用风险，同时企业的增信手段不足。
因此，如何推进社会信用体系建设，让资金切实流向农村？成为梅州市农商银行系统的又一重点思考的问题。
“我们通过加强与地方政府、村委合作，利用‘大数据+熟人评价+走家串户’模式，开展农户、个体工商户、小微企业等客户对象信息建档和信用评价工作，借助科技手段，推动‘整村授信’行政村全覆盖。”梅州市农商银行系统党委书记卓仲宇说。
据介绍，“整村授信”意在破解“三农”贷款难、担保难的问题，而这一举措的推广，基础在于诚信体系的建设。梅州市农商银行系统用看得见、摸得着的金融普惠政策，引导广大农户做诚实守信之人，让“整村授信”能够更快速地得到推进和普及。
“以前没有抵押物，贷款很难，想扩大点产业规模也畏手畏脚，现在不一样了，信用能贷款，赶上这好事，劲头能不足吗？”马海仁告诉记者，工作人员结合邹坊村“整村授信”情况，对养猪场进行实地调查，目前正在走流程。
“整村授信”实现村民方便快捷用信，解决守信用的老百姓抵押担保难问题，让守信的人以低门槛的免抵押、免担保的信贷方式获得贷款支持，为其贷款提供更便捷的绿色通道。
由此一来，农民的“富”，不仅体现在丰收的喜悦中，还体现于思想上的富足。梅州市农商银行系统积极推进“信用村”建设，让“信用即财富”的理念深入人心，不少农户感慨道“信用也能变成钱”。
服务全覆盖▶▶
产业强了乡村美了
炎炎夏日，沿着整洁干净的柏油路，走进大埔县大麻镇小留村，独具客家特色的房屋映入眼帘，一幅美丽乡村新画卷徐徐展开。
小留村是梅州市首个广东省“宜居村庄示范点”，作为大埔农商银行首批“整村授信”乡村，如今小留村面子靓了，颜值高了，背后有着大埔农商银行默默坚守的金融力量。
“近年来，大埔农商银行优化‘整村授信’服务模式，用‘金融活水’持续浇灌乡村大地。”大埔农商银行相关负责人说。
实际上，“整村授信”的受惠者不仅是农户和农企，而是整个村的村民。
“我们邹坊村有位困难户，家里只靠一人获得经济来源，今年通过‘整村授信’，贷了5万元购置刷漆的工具和用品，让他能更好地工作就业。”卓森说，“整村授信”是对全体村民诚实守信的一种肯定，更是对村经济发展、老百姓发家致富的大力支持。
村民有需求，银行就有行动。
蕉岭县拥有400多家农民专业合作社，为满足农民基础金融服务诉求，蕉岭农商银行纵深打造以“金融特派员”为依托、以“整村授信、户户有信”为保障的农村信用体系建设新工程，不断强化信贷服务机制建设，促进农村普惠金融发展。
为全力推进整村授信，着力提升农户客群授信覆盖面，五华农商银行结合农村实际，制定了《农村金融（普惠）户户通农户客群（信用村建设）开发方案》《信用村建设“惠农贷”业务实施细则》，细化了农户客群开发流程，配备了整村授信的信贷产品——惠农贷，通过悦农e贷系统开展线上农户白名单预授信，加快整村授信工作。
“我一次银行也没去，就用的这个‘惠农贷’，贷款直接就办下来了，村民只要讲信用就能有发展。”农户陈军边演示，边讲述起了自己的亲身体会，为整村授信当起了义务宣传员。
兴宁农商银行径南支行组织金融特派员，深入全辖区内24个行政村和1个社区，签约整村授信，“零距离”了解农户生产经营资金需求情况，更好地开展农村金融服务。
“以前办贷款要跑银行，现在农商行的金融特派员主动上门为我们服务，还带来这么好的产品，不用抵押、担保，手机银行点一下就可以放款，别提有多方便了。”径南镇马山村养鸡大户范伟双在顺利办理了10万元的“乡村振兴贷”后高兴地说。
入村更入户▶▶
努力实现户户通“985”目标
邓文光是梅州农商银行驻梅县区西南村的金融特派员。“村里从事金柚种植的柚农共440户，种植面积2270亩。”谈起村里的情况，邓文光如数家珍。
自派驻以来，邓文光奔走在山村田野，为的是给村民提供“面对面、零距离”的金融服务。
打破信息不对称，与农户心贴心，这是整村授信的宝贵经验。
如何让“人情网”变成整村授信工作“数据网”？全市农商银行共派驻金融特派员1612名，对1156个行政村开展整村授信，通过下沉重心、下沉服务，借助“人缘、地缘、业缘”优势，逐村逐户地“深入走、反复做”，深入开展调查，让信贷资金能够精准直达，充分满足农户生产经营、生活消费的资金需求。
“整村授信”中的“村”，字面上看是指自然村或行政村，但梅州市农商银行系统发现，开展“整村授信”不能仅仅停留在“村”，更要深入到“户”，更不能认为授信了整个村，就等着村民自己来贷，要让金融活水实实在在抵达村民手中。
因此，今年以来，梅州市农商银行系统积极推进信用工程建设，推出户户通“985”模式，即要求家庭户、个体工商户及小微企业信息建档覆盖率90%，授信及预授信覆盖率80%，贷款签约覆盖率50%。
五华农商银行走在前列，截至7月22日，该行整村授信383个村，整村授信覆盖率92.74%，已经实现户户通“9”和“8”的目标，即信息建档覆盖率90%和授信覆盖率80%，目前正努力推进贷款签约用款覆盖率50%。
据了解，过去开展“整村授信”，以村委会为单位，需要经过村委盖章、金融特派员评估，再到银行放贷等流程。如今农商银行开展的整村授信，农户在完成信息建档和收到农商行授信告知信息后，即可自行通过手机银行完成贷款签约及用款操作，随借随还、快捷方便。
梅州市农商银行系统将“户户通金融”作为乡村振兴业务布局的重要部分，银行运用“白名单”预授信、批量授信等模式，进行“主动授信”“无感授信”，推动“整村授信”行政村全覆盖。
卓仲宇表示，整村授信，不仅仅是授信，也是一项强农、惠农、富农的民生工程。梅州市农商银行系统将继续以整村授信工作为抓手，深入基层、扎根农村，切实做到资源、人才、服务下沉，有力有效打通农村“融资难、融资贵、融资慢”问题，持续改善农村信用环境，助力梅州苏区乡村振兴。
原标题：
信用变真金 金融助振兴
梅州市农商银行系统对1156个行政村开展整村授信
【来源】南方日报·梅州观察
【南方日报记者】汪思婷
【通讯员】卓嘉琳 张腾
【作者】 汪思婷
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端
